Как вы помните, в одном из предыдущих постов директор инвестиционной компании Андрей Смурыгин подробно рассказал об этапах развития мастерства инвестирования. Следуя его советам, вы без труда (и отрыва от работы) сможете приобрести важные навыки инвестирования и, что самое главное, сформировать правильные финансовые привычки. И основная — научиться откладывать деньги. Для начала просто в банк.
Именно выбор банка, мы решили сделать темой нашей сегодняшней беседы с Андреем Смурыгиным.
На что надо обращать внимание, выбирая банк? Конечно, на размер процентов. Уровень процентного дохода будет зависеть от различных условий, в первую очередь от срока депозита. Как ориентир можно использовать ставку рефинансирования Центробанка. На сегодняшний день она составляет 10,5%. Большинство банков предлагают для долгих вкладов проценты по депозиту на уровне ставки Центробанка или несколько выше этого значения. Конечно же, встречаются предложения с особо высокими процентами, но здесь стоит задуматься, насколько стабильно положение банка, если он так заинтересован в привлечении денежных средств. Да, собственно, и с доходов по процентам, превышающим ставку рефинансирования, придётся заплатить немалый налог — 35%, а значит, декларируемые условия в 15% годовых на деле обернутся 13,43%.
К слову о надёжности банка. С одной стороны, законодательство защищает современных вкладчиков, страхуя вклады граждан. По вкладам размером до 100 тысяч рублей вам вернут 100%, от 100 тысяч до 400 тысяч — 90%. Другими словами, в случае несостоятельности банка, вам с 300 тысяч рублей вернут 280 тысяч. Что тоже не есть плохо. С другой стороны, лучше выбирать банки, где вероятность такого форс-мажора ничтожно мала.
В принципе, для этого простому обывателю нет необходимости вникать в дебри финансовой аналитики. Достаточно, чтобы реклама банка не один год была на слуху, сам банк не фигурировал в скандалах, освещаемых СМИ, и имел удобный зал для работы с физическими лицами (активно посещаемый этими самыми лицами).
Теперь давайте остановимся на другом важном факторе — частоте начисления процентов. Те, кто знаком с принципом сложных процентов, знают, что чем чаще начисляются проценты, тем выше итоговый доход (проценты начисляются не только на основной вклад, но и на начисленные ранее проценты). Но есть ещё один немаловажный фактор: до тех пор, пока проценты не причислены к вкладу, на них не распространяется страхование. Другими словами, при стандартной схеме начисления процентов (раз в год), если у банка возникнут проблемы через 11 месяцев с момента вклада — вам вернут только основную сумму, без процентов.
Отсюда вывод: чем чаще начисляются проценты, тем быстрее они причисляются к вкладу и начинают не только работать на вас, но и попадают под защиту страховки.
В жизни случаются разные обстоятельства, и нередко возникает необходимость снять некоторую сумму досрочно. Обычно, ваши проценты при этом сгорают. Но не всегда. Есть банки, предусматривающие наличие неснижаемого остатка и/или некоторое снижение процентной ставки при досрочном снятии. Поэтому, прежде чем заключать договор, внимательно ознакомьтесь с порядком и условиями досрочного расторжения договора.
Теперь несколько слов о пролонгации. Бытует мнение, что достаточно оставить деньги в банке на больший срок, чем указано в договоре, чтобы договор автоматически продлился на тех же условиях. Да, действительно, договор в этом случае может продлиться автоматически, но вот условия могут вас неприятно удивить. Поэтому, если вы не готовы к подобным сюрпризам, убедитесь, что в договоре чётко прописана автоматическая пролонгация на тех же условиях или, что надёжнее, лично посетите банк для перезаключения договора.
Также некоторые банки предусматривают возможность снятия процентов, не нарушая основного вклада. Тоже приятный бонус.
О чём надо узнать непременно — это об условиях получения наличных. Есть банки, в которых единовременно вы можете снять только сумму в определённых пределах. Вот и придётся вам по частям вызволять свои сбережения. А то ещё и заплатить проценты за их получение. Часто такая ситуация бывает, если вы вкладываете деньги в банк, рассчитывая снять их в этом же банке, но в другом городе.
Ну, и в заключении несколько слов об удобстве. Несмотря на столько перечисленных в статье особенностей вкладов, большинство предложений банков похожи. И, зачастую, решающим фактором в выборе банка для хранения сбережений становятся такие незамысловатые факторы, как удобство расположения, режим работы касс, наличие филиальной сети и, самое главное, профессионализм и внимательность персонала (о чём, к сожалению, в некоторых банках всё ещё забывают).
Автор: Татьяна Никитина.